保險(xiǎn)合同糾紛

發(fā)表時(shí)間： 2013-08-22 14:48 來(lái)源：平臺(tái)管理 　　

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司常以免責(zé)條款來(lái)抗辯，而被保險(xiǎn)人或受益人則多以保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款未盡到明確說(shuō)明義務(wù)為由來(lái)進(jìn)行反駁，認(rèn)為未盡明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。那么如何認(rèn)定保險(xiǎn)公司是否已盡到了明確說(shuō)明義務(wù)就成了案件審理的關(guān)鍵。近日，我院在審理一起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案中，就通過(guò)鑒定投保人簽名真實(shí)性的方法對(duì)保險(xiǎn)公司是否盡到了明確說(shuō)明義務(wù)作出了認(rèn)定。

路面積水造成車(chē)輛受損

莫某為其愛(ài)車(chē)在某保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從2011年7月9日零時(shí)起至2012年7月8日二十四時(shí)止，其中車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為128800元。莫某在交足保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司便出具了保險(xiǎn)單同意承保。

2012年4月19日，莫某在駕駛車(chē)輛時(shí)，因天降暴雨造成路面積水，致使車(chē)輛在駛過(guò)積水路面時(shí)突然熄火。莫某隨即向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司隨后派勘查員到現(xiàn)場(chǎng)拍照記錄。事故后，莫某召拖車(chē)公司將車(chē)拖至保險(xiǎn)公司指定維修公司進(jìn)行維修，產(chǎn)生拖車(chē)費(fèi)350元，維修費(fèi)19256元。車(chē)輛修復(fù)后，莫某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠遭拒，遂起訴到法院，要求保險(xiǎn)公司支付維修費(fèi)及拖車(chē)費(fèi)共19606元。

涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬免責(zé)范圍

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)條款中明確約定保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞這屬于責(zé)任免除條款，莫某已在投保單上簽名，即意味著其已確認(rèn)保險(xiǎn)公司履行了對(duì)保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù)。莫某則稱(chēng)投保單上的簽名非其本人親筆所簽，而是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員所簽，保險(xiǎn)公司從未向其解釋說(shuō)明保險(xiǎn)條款內(nèi)容。

筆跡鑒定辯真?zhèn)?nbsp; 保險(xiǎn)公司應(yīng)賠款

庭審中，根據(jù)莫某的申請(qǐng)，法院依法委托某鑒定中心對(duì)投保單上莫某的簽名是否為其本人所寫(xiě)進(jìn)行了司法鑒定。經(jīng)鑒定，投保單上投保人簽名處莫某的簽名與其簽名筆跡樣本不是同一人所寫(xiě)。法院據(jù)此認(rèn)定，投保單上簽名不是莫某本人所簽，保險(xiǎn)公司不能以投保單上投保人聲明欄所載內(nèi)容證明保險(xiǎn)人已在投保時(shí)送達(dá)保險(xiǎn)條款及解釋說(shuō)明了相關(guān)的免責(zé)條款。保險(xiǎn)公司制定的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款屬格式合同，因其未依法履行解釋說(shuō)明義務(wù)，其責(zé)任免除條款依法不產(chǎn)生法律效力，法院據(jù)此遂判決保險(xiǎn)公司應(yīng)在車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)向莫某支付保險(xiǎn)理賠款19606元。

審理此案的黃法官表示，目前車(chē)險(xiǎn)很大一部分都是通過(guò)代理人銷(xiāo)售。由于我國(guó)保險(xiǎn)代理人的從業(yè)門(mén)檻較低，缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，加上保險(xiǎn)公司以保單業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的考核體系，使一些代理人為追求高額提成，貪圖簡(jiǎn)便而代投保人在保單上簽名的現(xiàn)象比較普遍，這暴露出保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的管理十分松散，也為日后保險(xiǎn)糾紛的產(chǎn)生留下了隱患。黃法官認(rèn)為，若想避免此類(lèi)糾紛發(fā)生，除保險(xiǎn)公司需完善自身機(jī)制之外，投保人在投保時(shí)也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同有充分的了解，這樣才能保證自身的合法權(quán)益不受侵害。填具投保單的過(guò)程是投保人了解和熟悉承保條件的過(guò)程，是投保人和保險(xiǎn)公司相互協(xié)商的具體體現(xiàn)。認(rèn)真填具投保單是當(dāng)事雙方增進(jìn)了解和信任、預(yù)防和減少矛盾糾紛的有效手段。投保人應(yīng)充分履行自己填具投保單和親自簽名的權(quán)利，保險(xiǎn)公司也應(yīng)采取切實(shí)可行的措施，嚴(yán)禁業(yè)務(wù)員代簽名，消除糾紛隱患，切實(shí)維護(hù)客戶(hù)的正當(dāng)權(quán)益、公司的正常經(jīng)營(yíng)秩序和良好的社會(huì)形象。

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